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【醫療融資何去何從】人口結構改變 醫療支出遞增 財赤無可避免 市民該如何自處?

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A Wong
A Wong
A Wong出生於基層家庭,工作於跨國科研製藥公司,喜愛觀察世界新事物,有幸收到Mr Sugar的邀請,開始在醫理說撰文。按此閲讀A Wong的文章。

政府剛推出慢病共治計劃使用融資共付原則,支出部份由政府資助、部份由病人自費。這種共付醫療融資原則在香港相當普遍,每位到急症室的醫療成本大約2400元,病人只須支付當中的港幣180元,自費費用佔少於十分之一。今天讓我們放眼全港醫療開支,究竟我們的公立醫院、私家診所、醫院、牙醫護理、家庭計劃、診斷實驗室、救護車,又由誰埋單支付呢?

政府以外 誰為醫療開支埋單?

如果你的答案是政府注資,那麼只答對了一半。的確,政府是最大的支出者,2021/22財政年度,二千二百多億的醫療經常性開支當中,政府佔了57.4%,是最大的支付者。餘下部份由住戶實際支出及醫療保險計劃組成。住戶實際支出即是用者自費,佔醫療融資30%。醫療保險計劃則由兩部份組成,分別是私人購買及僱主提供的保險保障,約佔醫療融資16%。
醫療融資的分佈在過去二三十年有明顯的變化。在90年代,醫療保險計劃只佔整體的5%至7%。惟醫務衛生局最新的2021/22年度數字顯示,醫療保險計劃已佔整體融資12%。市民求醫的習慣不容易改變(如媒體經常報道非緊急人士到訪急症室),所以不要小看這個醫療保險融資的增幅。
醫療成本上升 醫療保險角色越趨重要

回想父親的年代,一般市民對醫療保險不感興趣,甚至有負面的感覺。今天的醫療保險產品多元化,危疾、門診、CEO、自願醫保等產品琳瑯滿目。部份人士更會購買多份醫療保險。香港市民有這樣的變化,與公營醫療機構服務變革及人口結構變化有關,現在公營機構很多較昂貴的藥物及器材均需由病人自費購買,聰明的市民亦明白政府不能無限量地支付持續老年化人口的醫療支出。所以利用醫療保險計劃來攤分風險,未雨綢繆。
近幾年來政府不斷推出退休計劃,如長者年金、樓宇逆按揭、可扣稅自願醫保。我預測,將來的醫療保險角色會變得越來越重要,並與政府的醫療服務融合。

市民最關注:退休後,我們需要多少醫療預算?

在網絡搜尋退休預算,你會發現有海量建議、名家法則,有人談需要百萬美元,也有人談退休三寶。今天我們把話題收窄,只談退休後的醫療預算。

大部份香港市民退休後會選擇到公立醫院,原因固然是廉宜的收費。醫管局每年的營運基金由政府資助, 2021/22有八百多億,約佔總開支92%,病人收費只佔總開支6%。想體驗沒有資助的收費?只需上網看看「非符合資格人士」一欄,專科門診每次收費$1190,老人科日間醫院每次收費$1960。

換另外一個角度看同一個問題,究竟我們一生人的醫療開支是多少?用今天的消費指數,香港人均醫療衛生開支每年二萬四千元,不計通脹,人生大概需要二百萬。為着健康退休,你準備好了嗎?你的醫療保險產品又能否提供足夠的保障?

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