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【醫療融資】細看新加坡醫療保險、中國惠民保 香港如何參考經驗 構建可持續醫療體制?

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A Wong
A Wong
A Wong出生於基層家庭,工作於跨國科研製藥公司,喜愛觀察世界新事物,有幸收到Mr Sugar的邀請,開始在醫理說撰文。按此閲讀A Wong的文章。

經常有人拿香港跟新加坡比較。的確,新加坡人均生產總值、人口、地理、人均醫療衛生開支,以至醫療融資的情況,也與香港相似。政府注資約佔一半,用者自付佔三份一,其他自願醫療計劃佔一成多。與香港最大的分別是公立醫院的收費按照住戶資產審查釐定,如人均收入低於1800新加坡元,使用急症室可領取八成資助。

仿效新加坡 在港推行強制醫療供款是否可行?

跟香港一樣,新加坡也有強制供款計劃,僱主及僱員需按薪金比例注資進個人儲蓄賬戶。眾所皆知,香港強積金個人及僱主各每月最低按薪金供款5%,性質結合投資與在職儲蓄。新加坡的強制性供款(Central Provident Fund),則 是退休儲蓄、醫院支出、或其他洗費之綜合計劃,至於大家最關心的供款百分率,有興趣的朋友可上網查看。

問題是,香港的僱主及僱員是否準備好另外供款若干百分比的薪金用於強制性醫療保險?而額外供款能為我們的健康帶來甚麼?僱主及僱員的供款應用於供款人、還是用於所有市民的醫療開支?

內地恵民保持續優化 提供多層次醫療保障

話題一轉,談談近日不停聽到有朋友討論的恵民保。內地醫療保險發展一日千里,至於惠民保則於2015年起源於我們的鄰居深圳,現在已擴闊覆蓋全國二十八省,參保人次超過一億。究竟惠民保有怎樣的特質?香港又能否借鏡?以下一一為大家拆解。

大家熟悉的香港傳統保險對投保者年齡及已知疾病(既往症)有重重限制。保費亦會隨投保者的年齡遞增。相反,惠民保保費低,平均年費只需一百元左右,亦接受有既往症人士投保。

近年惠民保保障範圍不斷擴大優化,當中包括增加特藥數量、降低免賠額及提高賠款比率。此外,惠民保不只停留於醫療索償服務,更積極與第三方合作,覆蓋健康諮詢、體檢、疾病預防及慢病管理平台。保險公司的功能已不局限於醫療索償,而變成了醫療持份者及一站式健康平台。

雖同屬醫療保險,但中國內地和新加坡的模式截然不同。惠民保屬自費模式,可因應個人及家庭需要額外購買;新加坡則屬僱主、僱員強制計劃。不過,兩者均是匯集與風險分攤的融資方法,好處是平均不同入息水平、年齡層、健康風險的醫療支出,減少醫治突發疾病的負擔。

善用保險優勢 為本港醫療融資提供持續發展

隨著科學醫療進步,很多過往的不治之症已演變成慢性病,外國甚至有學者形容部分癌症已成為一種新型慢性病,醫治方向亦由過去手術為主演化到手術搭配慢性管理。

近年香港推出的自願醫保計劃非常受市民歡迎,賣出超過一百二十萬張保單,惟其保障集中於住院手術。即然市民信任自願醫保產品,亦喜歡伴隨的退稅元素,保險業持份者不妨趁此機會,參考內地及新加坡案例,帶頭倡議優化自願醫保,擴闊保障項目,為癌症、心腦血管病及其他慢性病提供保障。

後記:構思這篇文章時,筆者不停提醒自己心態上不要比較、不要批評,但人非草木,能做到心如止水又談何容易。

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